指标一：经营年限与稳定性
多数经营贷要求企业成立满 2 年、实际经营满 1–2 年。稳定性看的是营收波动：近 12 个月营收同比波动超过 40%，需要额外解释（新增产能、丢失大客户、行业周期）。
改善动作：波动大的，提前准备好说明材料 —— 订单合同、客户变化、行业数据。能解释清楚的波动不是硬伤，解释不清才是。
指标二：现金流覆盖倍数
算法：月均可支配经营现金流 ÷ 月还款额。一般不低于 1.2 才被认为安全，1.5 以上更从容。
这里的关键是「可支配」—— 要用经营性现金流入减掉必须的经营性支出，而不是直接用利润。
改善动作：把回款周期压短（见应收账款管理）、把非必要的固定支出延后、选择期限更长的还款方式以降低月供。三件事里，第三件见效最快。
指标三：资产负债率与负债结构
制造业通常在 60%–70% 以内、贸易类在 70% 以内较为常见，具体随行业与产品而变。更重要的是结构：短期负债占比过高，会被认为「短贷长用」，风险偏高。
改善动作：把短期流贷置换为中长期（设备按揭、项目贷）；清理与经营无关的负债（股东消费性借款、关联方占用）。
指标四：纳税与流水的一致性
银行会交叉比对：纳税申报收入、报表收入、对公流水进账、开票金额。四个数之间的偏差超过一定比例，就需要说明。
改善动作：所有经营收款归集到对公账户；发票开具与实际交付同步；不做与经营无关的资金过账。这三件事做三个月，一致性就会明显改善。
指标五：实际控制人征信与行为
包括个人征信、涉诉与被执行、对外担保、关联企业风险。这一项往往是「一票否决」式的 —— 其他指标再好，实控人有严重不良记录也很难推进。
改善动作：提前自查个人征信报告（每年可免费查询），处理已结清但未销户的小额网贷账户，减少不必要的贷款审批查询。有历史问题的，准备好结清证明与说明。
怎么把这些变成一个判断
五项指标不需要精确打分。用一个更实用的判断：五项里有几项落在「正常区间」。
- 4–5 项正常：可以直接进入方案比选，此时应重点谈条件（期限、还款方式、提前还款）。
- 2–3 项正常：先补短板，通常 1–3 个月能补上一到两项，再申请成功率明显提升。
- 0–1 项正常：先做经营与账务改善，同步考虑非信贷类工具（应收账款、票据、供应链金融），不要硬碰信用类产品。
一个经验
银行不是不愿意贷，而是不愿意「看不懂」。多数拒贷的理由背后，是信息不对称 —— 他不确定你的收入是真的、你的还款来源是稳的。所以准备材料的重点不是做得漂亮，而是让不熟悉你行业的人也能看懂：一份清楚的业务说明、一条能走通的核实路径，比任何包装都有用。